Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
v tng trng nhanh chúng v s lng cng nh quy mụ ca cỏc doanh
nghip, tớn dng cỏ nhõn mt dn vi trớ quan trng ca nú.
Trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay i vi cỏ
nhõn, h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay cỏ nhõn cú quy mụ rt
nh vi ri ro v n cao v do ú lm cho chỳng tr nờn cú mc sinh li thp.
Cựng vi s phỏt trin, cỏc ngõn hng bt u da nhiu hn vo tin gi ca
khỏch hng ti tr cho nhng mún vay thng mi ln v ri s cnh tranh
khc lit trong vic ginh git tin gi v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi
hng ti nhng cỏ nhõn nh mt khỏch hng trung thnh, tim nng. Cho ti
nhng nm 1920 v 1930 nhiu ngõn hng ln ó thnh lp phũng tớn dng cỏ
nhõn ln mnh. Sau Chin tranh th gii th II, tớn dng cỏ nhõn ó tr thnh
mt trong nhng loi hỡnh tớn dng cú mc tng trng nhanh nht. Mc dự
tc tng trng ny gn õy ó chm li do cnh tranh v cho vay i vi
cỏ nhõn ngy cng tr nờn gay gt trong nn kinh t. Tuy nhiờn, khỏch hng
cỏ nhõn vn l khỏch hng mc tiờu ca cỏc ngõn hng thng mi v vn to
ra mt trong s nhng ngun thu quan trng nht.
Trc õy, ngi vay tin, nht l cỏ nhõn ớt cú ting núi. Ngi ta ch
cp rt ớt hoc khụng cp tớn dng cho h. Tớn dng cp cho cỏ nhõn trờn thc
t c xem l khụng lnh mnh. Hn na i vi mt ch ngõn hng cú
danh ting thỡ ch quan tõm n tớn dng cho cỏc doanh nghip. Cú thi k ú
c coi l chc nng cao quý ca nhng ngõn hng ln. Sau ú, cỏc ngõn
hng khỏc vi t cỏch l ngi i tiờn phong ó tin hnh nhng hot ng
m cỏc ngõn hng c in khỏc xem thng. Hot ng cho vay i vi khỏch
hng cỏ nhõn. ú cng chớnh l mt trong nhng lý do quan trng úng gúp
vo s thnh cụng ca nhng ngõn hng mi.
Mun cp ch yu ti cỏc doanh nghip, song cng khụng quờn tm
quan trng khụng ngng tng lờn ca tớn dng i vi cỏ nhõn. S tng lờn
ny cú phn bt ngun t s ỡnh tr no ú ca tớn dng i vi cỏc doanh
nghip ln, do s ci tin ca vic t cp vn, vic thc hin mnh m cỏc
nghip v ti chớnh, s phỏt trin ca cỏc th trng v cng do vic tng
trng yu t ca u t bi giỏ c thc t ca tớn dng ó buc ch tin hnh
cỏc u t cú doanh li thc s.
SV: Đào Thị Thúy Nga 5 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Vy tớn dng cỏ nhõn l gỡ? Tớn dng cỏ nhõn l mt hỡnh thc tớn dng
m i tng vay vn l cỏ nhõn nhm mc ớch tiờu dựng hay phc v sn
xut, kinh doanh. Cỏc cỏ nhõn i vay l nhng ai? H cú th l nhng ngi
buụn bỏn nh, nụng dõn, h th cụng nghip, th may, c khớ, thanh niờn, ph
n, sinh viờn, ti x taxi, c s sn xut nh. Hoc l i din ca h gia
ỡnh (l nhng ngi c cỏc thnh viờn cú nng lc phỏp lut v hnh vi
dõn s trong h gia ỡnh u quyn nhng ngi thay mt h gia ỡnh ký hp
ng tớn dng, hp ng bo m tin vay v cam kt cựng tr n cho Ngõn
hng).
Cỏc c tớnh cho vay cỏ nhõn:
- Thng l cỏc khon vay vn ngn v trung hn;
- Thng da vo t cỏch ngi vay hn l ti sn th chp;
- Cho vay tng bc; bt u t cho vay nh ri tng dn theo quy
mụ cho vay;
- Phõn tớch lu chuyn tin mt n gin cho cỏc khon cho vay cỏ
nhõn, h gia ỡnh;
- Gii ngõn cho vay ngay v chng t th tc n gin;
- 80% cỏc khon cho vay cỏ nhõn l nhng khon cho vay nh;
- Quy mụ cho vay trung bỡnh t 300 25.000 USD;
- Lch tr n theo thỏng, quý;
- T l % cỏc khon cho vay cỏ nhõn trờn tng s cỏc khon cho
vay chim 65-75%;
- S khỏch hng trung bỡnh ca mi cỏn b tớn dng ln: khong
200 khỏch hng;
- S n khú ũi trờn d n cho vay < 8%;
- c bit 80-90% ngun vn cỏc ngõn hng s dng cho vay l
tin gi ca khỏch hng;
1.2. Phõn loi tớn dng
i vi hu ht cỏc ngõn hng, khon mc cho vay chim quỏ na giỏ
tr tng ti sn v to hu ht cỏc ngun thu ca khỏch hng. Ngõn hng cung
SV: Đào Thị Thúy Nga 6 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
cp rt nhiu hỡnh thc tớn dng, cho nhiu i tng khỏch hng vi nhiu
mc ớch s dng khỏc nhau. Cú nhiu tiờu thc phõn loi tớn dng khỏc
nhau, tu theo yờu cu ca khỏch hng v mc tiờu qun lý ca ngõn hng.
trỏnh nhm ln v cú cỏi nhỡn tng quỏt v cỏc loi hỡnh tớn dng, khi xem xột
tớn dng ngõn hng, chỳng ta phi phõn loi theo cỏc tiờu thc khỏc nhau
thun li cho quỏ trỡnh qun lý.
Trong bi vit ny, vi mc ớch tip cn nhng vn liờn quan n ri
ro tớn dng cỏ nhõn, t ú a ra nhng bin phỏp nhm tng cng qun lý
ri ro ny. Do ú, ch xin phộp tip cn vi nhng tiờu thc phõn loi tớn dng
m cú nh hng n mc ớch bi vit.
- Theo i tng khỏch hng vay vn, tớn dng c chia lm hai
loi:
+Tớn dng cỏ nhõn: L cỏc cỏ nhõn hay i din h gia ỡnh vay vn
nhm mc ớch tiờu dựng hay ti tr cho sn xut kinh doanh cỏ nhõn.
+Tớn dng i vi doanh nghip: i tng i vay l cỏc doanh nghip,
t chc cú t cỏch phỏp nhõn. Doanh nghip cú nhu cu tớn dng mua sm
trang thit b, xõy dng, ci tin k thut, mua cụng ngh
Khỏch hng vay vn ca ngõn hng rt a dng, vic phõn loi theo i
tng vay giỳp xỏc nh rừ ngi vay, ngi i din vay vn cú nhng
bin phỏp qun lý tớn dng. Vớ nh, i vi mt doanh nghip ln, ni m
trỏch nhim c chia nh thỡ vic qun lý khỏc so vi nhng mún vay cỏ
nhõn, ni m ụng ch l ngi quyt nh ti cao.
- Theo mc ớch vay, tớn dng c chia lm hai loi:
+ Cho vay tiờu dựng: Cho vay tiờu dựng c hiu l hỡnh thc ti tr
cho mc ớch chi tiờu ca cỏ nhõn, h gia ỡnh. Cỏc khon cho vay l ngun
ti chớnh quan trng giỳp ngi tiờu dựng cú th trang tri cỏc nhu cu trong
cuc sng nh mua nh, mua sm cỏc phng tin i li, tin nghi sinh hot
hc tp trc khi h cú nng lc ti chớnh hng th.
+ Cho vay kinh doanh: i vi hu ht cỏc ngõn hng, cho vay kinh
doanh - thng c gi l cỏc khon cho vay thng mi v cụng nghip.
õy c xem l mt trong nhng khon mc cho vay quan trng nht ca
hu ht cỏc ngõn hng thng mi. Vay kinh doanh nhm mc ớch ti tr cho
SV: Đào Thị Thúy Nga 7 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
ti sn lu ng, ti sn c nh v hu ht ú l nhng khon vay trung
di hn.
Nh vy, ngi i vay sau khi nhn c quyn s dng vn vay, s s
dng cho cỏc mc ớch khỏc nhau nh tiờu dựng hay sn xut kinh doanh.
Mc ớch s dng vn vay khỏc nhau s a n nhng ni dung qun lý ri
ro tớn dng khỏc nhau. Vic phõn loi tớn dng theo tiờu thc mc ớch vay l
rt quan trng, bi l mc ớch vay vn l yu t hng u quyt nh n
vic s dng vn vay ca khỏch hng v kh nng thu hi vn vay ca ngõn
hng. Tu theo mc ớch vay, khỏch hng v ngõn hng xỏc nh ngun tr n
ngõn hng. i vi khon vay ti tr cho sn xut, kinh doanh, ngun tr n
chớnh l t kt qu hot ng sn xut kinh doanh ú. i vi nhng khon
vay tiờu dựng, ngun tr n l ngun thu nhp ca ngi vay. T ú cho thy,
vi mi mc ớch vay khỏc nhau s dn n ngun tr n khỏc nhau, mi
ngun ny li chu s tỏc ng ca cỏc yu t khụng ging nhau v cha ng
nhng ri ro tim tng khỏc nhau. Vỡ lý do ny, mi NHTM li phi xõy dng
mt chin lc qun lý ri ro tớn dng cho mi loi hỡnh mc ớch vay vn.
-Theo thi hn s dng, tớn dng c chia thnh ba loi:
+Tớn dng ngn hn: L loi tớn dng cú thi hn khụng quỏ mt nm,
dựng b sung phn vn lu ng cũn thiu phỏt sinh trong quỏ trỡnh kinh
doanh ca cỏc doanh nghip, ụi khi cng c doanh nghip b tr tm thi
cho vn u t di hn khi cú ngun m bo chi tr trong ngn hn. i vi
mi h gia ỡnh, tớn dng ngn hn c s dng mua sm dựng phc
v nhu cu cỏ nhõn.
+Tớn dng trung hn: L loi tớn dng cú thi hn t 1n 5 nm , c
thc hin phc v cho nhng u t di hn hay u t vo ti sn c nh
+Tớn dng di hn: L loi tớn dng cú thi hn t 5 nm tr lờn .
Phõn chia theo thi gian cú ý ngha quan trng vỡ thi gian liờn quan
mt thit n tớnh an ton v sinh li ca khon vay cng nh kh nng hon
tr ca khỏch hng. Thi gian cng di, ri ro tim n ca khon vay cng
cao. Ngõn hng phi cú nhng chớnh sỏch qun lý ngay c khi ri ro cũn l
tim n.
SV: Đào Thị Thúy Nga 8 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
- Theo phng thc m bo i vi khon vay, tớn dng c
chia lm hai loi:
+ Tớn dng cú bo m bng ti sn
+ Tớn dng khụng cú ti sn bo m
Phõn loi theo phng thc m bo giỳp cỏc nh qun lý ngõn hng
cú th a ra nhng bin phỏp giỏm sỏt kim tra v thu hi n phự hp vi
tng khon vay.
Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, tớn dng ngõn hng ngy cng
xut hin nhiu loi khỏc nhau, vi nhng u im mi nhm ỏp ng nhu
cu ú.
1.3. Cỏc loi ri ro trong tớn dng cỏ nhõn.
1.3.1. Khỏi nim ri ro tớn dng cỏ nhõn.
Ri ro tớn dng trong hot ng rt a dng nú cú th l ri ro khi ngõn
hng b ng vn, ri ro thiu vn kh dng do s chờnh lch v t trng
gia vn cho vay v vn i vay theo tiờu thc thi gian, ri ro tớn dng khi
cỏc vt bo m tớn dng khụng cũn giỏ tr nh khi ỏnh giỏ ban u trc khi
cho vay hay ri ro tớn dng khi ngõn hng khụng thu hi c n. Tuy nhiờn,
trong phm vi nghiờn cu ny ch xem xột ri ro tớn dng khi ngõn hng
khụng thu hi c n hay cũn gi l n quỏ hn, n khú ũi i vi nhng
khon tớn dng cỏ nhõn.
Ri ro tớn dng cỏ nhõn l mt loi hỡnh nm trong nhúm ri ro ti
chớnh. Vy ri ro tớn dng cỏ nhõn l gỡ? Mi quan h ca ri ro tớn dng ny
i cỏc ri ro khỏc nh th no? Nhng lý gii sau õy s lm rừ iu ú.
Ri ro tớn dng cỏ nhõn c nh ngha l khon l tim tng vn cú
c to ra khi cp tớn dng cho mt khỏch hng cỏ nhõn. Cú ngha l cỏ nhõn
vay vn khụng tr c n theo hp ng gn lin vi mi khon tớn dng
ngõn hng cp cho h. Hoc núi mt cỏch c th hn, lung thu nhp d tớnh
mang li t cỏc ti sn cú sinh li ca ngõn hng cú th khụng c hon tr
y xột c v mt s lng v thi hn. Cỏc ngõn hng s khụng b e do
bi ri ro tớn dng nu luụn luụn nhn li c c gc v lói ca cỏc khon
vay ỳng thi hn, ngc li nu ngi vay gp khú khn ti chớnh, thỡ c gc
v lói khon vay b t trong tỡnh trng ri ro khụng thu hi c.
SV: Đào Thị Thúy Nga 9 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Ri ro tớn dng trong hot ng ngõn hng ca TCTD, theo iu 2 ca
Quy nh v phõn loi n, trớch lp v s 0dng d phũng x lý ri ro tớn
dng trong hot ng ngõn hng ca TCTD ban hnh theo Quyt nh s
493/2005/Q-NHNN ngy 22/4/2005 ca Thng c Ngõn hng Nh nc,
l kh nng xy ra tn tht trong hot ng ngõn hng ca TCTD do khỏch
hng khụng thc hin hoc khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh
theo cam kt. Mc ớch ca qun lý ri ro tớn dng l nhm ti a hoỏ li
nhun v duy trỡ ri ro tớn dng trong phm vi ngõn hng cú th chp nhn
c.
Khi gp ri ro tớn dng, ngõn hng khụng thu c vn tớn dng ó cp
v lói cho vay, nhng ngõn hng phi tr vn v lói cho khon tin huy ng
khi n hn, iu ny lm cho ngõn hng mt cõn i trong vic thu chi. Khi
khụng thu c n thỡ vũng quay vn tớn dng gim lm ngõn hng kinh
doanh khụng cú hiu qu. Khi gp phi ri ro tớn dng ngõn hng thng ri
vo tỡnh trng mt kh nng thanh khon, lm mt lũng tin ngi gi tin, nh
hng n uy tớn ca ngõn hng.
Nh vy, ri ro tớn dng ca mt ngõn hng xy ra mc khỏc
nhau: nh nht l ngõn hng b gim li nhun khi khụng thu hi c lói cho
vay, nng nht khi ngõn hng khụng thu c vn lói, n tht thu vi t l cao
dn n ngõn hng b l v mt vn. Nu tỡnh trng ny kộo di khụng khc
phc c, ngõn hng s b phỏ sn, gõy hu qu nghiờm trng cho nn kinh
t núi chung v h thng ngõn hng núi riờng. Chớnh vỡ vy ũi hi cỏc nh
qun tr ngõn hng phi ht sc thn trng v cú nhng bin phỏp thớch hp
nhm gim thiu ri ro trong cho vay.
1.3.2. Nguyờn nhõn dn n ri ro tớn dng cỏ nhõn.
Cỏc loi ri ro tớn dng cỏ nhõn
Ri ro ngõn hng l nhng bin c khụng mong i xy ra, gõy mt mỏt
thit hi ti sn, thu nhp ca ngõn hng trong quỏ trỡnh hot ng. Ri ro tht
thoỏt ti sn khi cp tớn dng cỏ nhõn cú th phỏt sinh khi mt bờn i tỏc (cỏ
nhõn vay vn) khụng thc hin ngha v ti chớnh hoc ngha v theo hp
ng i vi ngõn hng, bao gm c vic khụng thc hin thanh toỏn n cho
dự y l n gc hay n lói khi khon n n hn.
SV: Đào Thị Thúy Nga 10 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Vic phõn loi ri ro tớn dng cỏ nhõn theo nguyờn nhõn dn n ri ro
hp lý s giỳp nõng cao kh nng v hiu qu ỏp dng nhng phng phỏp
phự hp trong vic qun lý ri ro. C s khoa hc ca vic phõn loi ri ro s
to iu kin cho cỏc nh qun tr ngõn hng cú th xỏc nh rừ rng v trớ ca
tng loi ri ro, nguyờn nhõn dn n trong h thng ri ro.
Ri ro tớn dng cỏ nhõn dn n n quỏ hn do nhiu nguyờn nhõn v
tu vo tng tiờu thc phõn loi, mc ớch nghiờn cu hoc ng di giỏc
khỏc nhau, ngi ta cú th phõn loi theo nhng nhúm nguyờn nhõn khỏc
nhau.
Hỡnh: Cỏc yu t c bn nh hng n mc ri ro
Th nht, cỏc nguyờn nhõn khỏch quan
- Ri ro do cỏc nguyờn nhõn bt kh khỏng thuc v thiờn nhiờn nh:
Thiờn tai dch ho, s thay i th hiu ca ngi tiờu dựng gõy ra cỏc bin
ng xu ngoi d kin trong mi quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch
SV: Đào Thị Thúy Nga 11 TCDN 44D
Ngoại bảng
Hoạt động
Chiến lược
Công nghệ
Nhân lực
Sản phẩm
Nội bảng
Lãi suất
Thanh khoản
Cơ cấu vốn
Tiền gửi
Tín dụng
Ngoại hối
Xã hội
Chính trị Kinh tế
Luật pháp
Cạnh tranh
Địa lý
Rủi
ro
Nội tố
Ngoại tố
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
hng ca mỡnh. Nhng nguyờn nhõn ny cú th gõy ra nhng nh hng xu
n hot ng ca khỏch hng cỏ nhõn. Lnh vc hot ng ca cỏ nhõn
thng cú phm vi nh, ch mt thay i nh cng cú th gõy ra nhng tỏc
ng mnh m n hot ng ú. T ú, dn n kh nng khụng hon tr
c n ca khỏch hng, ri ro tớn dng xy ra.
- Ri ro do thay i c ch chớnh sỏch nh: Chớnh tr, iu chnh chớnh
sỏch, ch lut phỏp ca nh nc hoc thay i a gii hnh chớnh cỏc a
phng, s sỏp nhp hay tỏch ra ca cỏc b ngnh trong nn kinh t. Nhng
thay i v iu chnh ny tuy cn thit trong quỏ trỡnh phỏt trin ca t
nc, nhng ụi khi cng cú tỏc ng tiờu cc n quan h tớn dng gia
ngõn hng v khỏch hng ca mỡnh.
- Ri ro do mụi trng phỏp lý: Nu mụi trng phỏp lý cha hon chnh
s khụng m bo mụi trng cnh tranh lnh mnh cho cỏc hot ng kinh
t. õy l nguyờn nhõn trc tip dn n ri ro trong sn xut kinh doanh, dn
n cỏc khon n quỏ hn cho ngõn hng. C ch, chớnh sỏch, quy hoch ca
Nh nc, ca chớnh quyn cỏc cp thay i cng cú th dn n ri ro khi
khỏch hng s dng vn vay ca khỏch hng.
- Ri ro do thiu thụng tin: Do thiu hoc khụng th bit ht cỏc thụng
tin v khỏch hng, ngõn hng thng phi i mt vi cỏc ri ro nh:
(1) Ri ro do s thiu chớnh xỏc trong cung cp thụng tin cho ngõn hng
ca cỏc c quan chc nng cú liờn quan, hoc do thiu cỏc quy nh, ch ti
cn thit ca nh nc trong vic cung cp thụng tin nh ch bỏo cỏo ti
chớnh ca khỏch hng cỏc quy nh v cung cp v s dng thụng tin;
(2) Ri ro o c: Mc dự ngõn hng ó cú gng kim tra k cng,
nhng khỏch hng vn c tỡnh vi phm, che du thụng tin hoc lm sai lch
thụng tin v mỡnh nh c tỡnh lp bỏo cỏo ti chớnh thiu trung thc, c tỡnh
s dng vn sai mc ớch Trong lnh vc ti chớnh sau khi cp tớn dng,
nhng ngi c cp tớn dng luụn luụn cú xu hng mun thc hin cỏc
u t ri ro hn nhng ngi cho vay mong i, vỡ ch u t s cú c
nhng khon li nhun rt ln nu d ỏn thnh cụng, trong khi nhng ngi
cp tớn dng ch nhn c mt khon li ớch c nh. Ngc li, nu d ỏn
tht bi thỡ bờn cho vay s b mt mt phn hoc ton b vn do khụng c
hon tr y .
SV: Đào Thị Thúy Nga 12 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
- Ri ro do nhõn t quc t: Ngy nay, trong xu th ton cu hoỏ, tớn
dng trong nc cú mi quan h cht ch vi tớn dng quc t, d b nh
hng bi tỡnh hỡnh kinh t, chớnh tr quc t, cỏc chớnh sỏch ti chớnh ca cỏc
quc gia.
Th hai, cỏc nguyờn nhõn ch quan
-Ri ro do ngõn hng khụng cú chớnh sỏch cho vay rừ rng, phự hp vi
thc trng nn kinh t. Chớnh sỏch cho vay ca mt ngõn hng l kim ch nam
cho hot ng tớn dng ca ngõn hng ú. Chớnh sỏch cho vay thng nht, y
v ỳng n s giỳp cỏn b tớn dng xỏc nh ỳng phng hng khi thc
hin nhim v ca mỡnh, nõng cao hiu qu hot ng tớn dng. Ngc li,
mt chớnh sỏch tớn dng khụng y , ỳng n v thng nht s lm cho
hot ng tớn dng lch lc, dn n vic cp tớn dng khụng ỳng i tng,
to ra k h cho ngi s dng vn, dn n tớn dng n quỏ hn.
- Ri ro do tớnh toỏn khụng chớnh sỏc hiu qa u t d ỏn xin vay,
dn n cỏc quyt nh sai lm trong cho vay. Cỏn b tớn dng cha c o
to y , khụng am hiu v lnh vc kinh doanh m mỡnh ang cho vay
hoc ụi khi, do chớnh cỏn b tớn dng c ý cho vay, mc dự bit d ỏn cho
vay khụng hiu qu, gõy ri ro cho ngõn hng.
- Ri ro do ngõn hng ỏnh giỏ cha ỳng mc v khon vay, v ngi
i vay hoc do ch quan tin tng vo khỏch hng quen ca mỡnh m coi nh
khõu kim tra v tỡnh hỡnh ti chớnh, kh nng thanh toỏn hin ti v tng lai,
ngun tr n
- Ri ro do thiu thụng tin tớn dng, hoc thụng tin tớn dng khụng chớnh
xỏc, kp thi, dn n ngõn hng khụng cú danh sỏch phõn loi khỏch hng
cú s phõn tớch, ỏnh giỏ khỏch hng cỏ nhõn mt cỏch khỏch quan, ỳng
n.
- Ri ro ngõn hng thiu mt c ch theo dừi, qun lý ri ro, thiu hn
mc tớn dng ti a cho tng khỏch hng thuc cỏc nghnh ngh, lnh vc sn
phm, a phng khỏc nhau phõn tỏn ri ro, cha cỏc tiờu thc o
lng ri ro, ri ro ti a cho phộp chp nhn i vi tng khỏch hng, nhúm
khỏch hng thuc cỏc nghnh khỏc nhau.
SV: Đào Thị Thúy Nga 13 TCDN 44D
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
1.4. Qun lý ri ro tớn dng cỏ nhõn ca ngõn hng thng mi.
1.4.1. Khỏi niờm qun lý ri ro tớn dng cỏ nhõn.
Qun lý ri ro tớn dng cỏ nhõn l hot ng t khi ngõn hng gp g
khỏch hng, bt u cho vay n khi tt toỏn hp ng nhm m bo thu hi
lói v gc ỳng nh hp ng tớn dng c ký kt.
Qun lý ri ro tớn dng cỏ nhõn l mt b phn ca qun lý ri ro tớn
dng nm trong khuụn kh qun lý ri ro chung ca NHTM. Ban lónh o
NHTM cú trỏch nhim xõy dng mc tiờu, chin lc, nhim v kinh doanh
i vi i tng khỏch hng cỏ nhõn, trong ú xỏc nh rừ nhng ri ro v
li nhun ca ngõn hng, thit lp mt h thng kim soỏt v qun lý ri ro
tớn dng cỏ nhõn hiu qu, ban lónh o ngõn hng phi t chc, giỏm sỏt cỏc
hot ng tớn dng theo ỳng quy nh, ỏnh giỏ mc ri ro ca hot ng
tớn dng, a ra cỏc bin phỏp t chc hn ch ri ro, t ra cỏc hn mc
v giỏm sỏt ri ro. Qun lý ri ro tớn dng hiu qu l im cn bn cho mt
phng phỏp qun lý ri ro ton din v thnh cụng ca bt k NH no.
1.4.2. S cn thit phi qun lý ri ro tớn dng cỏ nhõn.
Hot ng ngõn hng cha ng nhiu ri ro. Mt trong nhng ni dung
hot ng ca NHTM l huy ng tin nhn ri t nhng ngi tha vn
cho ngi thiu vn vay vi mc ớch thu hi c tin gc v lói cho vay
vo mt thi im nht nh trong tng lai. Tuy nhiờn, hot ng cho vay
ca cỏc ngõn hng luụn tim n nhng ri ro khin cho ngõn hng cú th
khụng thu hi c hoc khụng thu hi tin gc v lói khi n hn. Cựng
vi thi gian, tớnh cht ri ro ca tớn dng cng thay i khi mi cỏ nhõn, cỏc
doanh nghip phi cnh tranh ngy cng khc lit hn trong lnh vc hot
ng ca h nhm chim lnh th trng trong nc v quc t.
Cỏc khon tớn dng i vi cỏ nhõn thng khụng ln, tu thuc vo
mi ngõn hng thỡ s lng khỏch hng cỏ nhõn v quy mụ i vi nú so vi
cỏc khỏch hng khỏc cng l ph thuc vo chớnh sỏch tớn dng v th trng
mc tiờu ca ngõn hng. Tuy nhiờn, nú li chu tỏc ng ca nhiu yu t
khỏch quan nờn cỏc kh nng kim soỏt thp, ri ro xy ra l cao. Vỡ vy, t
ra vn qun lý ri ro tớn dng i vi cỏ nhõn l cn thit.
SV: Đào Thị Thúy Nga 14 TCDN 44D
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét